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Apple Pay入华如何赚钱 费用抽成实已让步?

时间:2016-02-23 11:56

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Apple Pay 在国内正式上线当天,绑卡数呈暴增姿态,仅一天时间内就绑定了 4000 万张左右,不过,人们除了想弄清楚究竟怎么用 Apple Pay,如何更快速的刷手机、刷手表付款之外,还想了解在如此庞大复杂的支付流程中,涉及银行、银联和商户等多方利益时,苹果


  Apple Pay 在国内正式上线当天,绑卡数呈暴增姿态,仅一天时间内就绑定了 4000 万张左右,不过,人们除了想弄清楚究竟怎么用 Apple Pay,如何更快速的“刷手机、刷手表”付款之外,还想了解在如此庞大复杂的支付流程中,涉及银行、银联和商户等多方利益时,苹果究竟在其中如何磋商解决,又如何从中获利?

  在查阅了一些相关 Apple Pay 的信息之后,发现其实一个简单的移动支付方式,在国内最多竟然涉及多达七方,包括制定交易条款的卡组织,提供商品和服务的商户,替商户收钱的收单方,各大吸金放款的银行等等,传统的模式是“卡组织+发卡银行+收单银行+商户+用户”,而现在是“苹果+第三方支付(提供接入服务)+卡组织+发卡银行+收单银行+商户+用户”。

  至于盈利,按照传统的信用卡的生意模式,各方均可获益,而且各有各自承担的责任,比如作为用户受益于免现金支持,发卡银行收取现金,收单银行收取商户现金的抽成等。国内手续费分配方式大家应该都很熟悉,也就是“7:2:1”比例,即 7 为发卡方,收单方拿 2,银联为 1。那在中国,现在 Apple Pay 加入之后变成了七方怎么分呢? 

  据了解,在国内苹果只提供 Apple Pay 的支付技术,银联和银行提供支付接口和渠道,第三方支付公司提供商户的接入服务。其中,商户的接入不是跟苹果直接对接,而是跟第三方支付公司对接。商户通过第三方支付与 Apple Pay 对接时,是在 app 上装上第三支付公司开发的应用插件,商户跟 Apple Pay 对接时把其开发的 SDK 装到他们 app 即可。

  如此来看,苹果作为手机厂商,提供的只是支付方式的技术和终端设备,并不符合分润的条件。但苹果在用户数量和 NFC 移动支付业务上的强势,Apple Pay 也成为了盈利的模式之一。按照之前苹果 Apple Pay 移动支付的运营模式,此前都是从每笔移动支付交易中收取一定额度的手续费。根据公开的资料显示,之前 Apple Pay 在美国向每笔信用卡交易抽成 0.15%,同时向银行抽成 1%。在澳大利亚,Apple Pay 对每笔交易抽成 0.15%,向银行抽成 0.5%。

  至于国内抽成,其实分润主要还是银联和苹果分,剩下的几方都没有话语权,一些知情人士如是说道。但是,Apple Pay 在美国和澳大利亚也是同样高的比例吗?并不是,早在去年 4 月份的时候,曾有消息称  Apple Pay 入华的道路并不顺畅。尽管在 iOS 8.3 发布时候,苹果就已经完成了与银联相关 Apple Pay 支付的开发,但因为苹果公司与中国银联谈判之后,并未能就移动支付服务手续费达成一致,而且与之合作的银行也因收取过高的手续费而拒绝与其合作。

  据称,当时苹果甚至希望从发卡行 70% 的手续费收入中收取 10% ,也就是将之前的“7:2:1”变成“6.3:2:1:0.7”,因为苹果认为 Apple Pay 能够给银行带来大量好处和便利。当然了,同样强势的银行并不让步,认为本质上 Apple Pay 还是银行卡的替代品,只是在监管层面比第三方支付更易于监控,契合监管趋向,而且苹果并无收单行。


  与此同时,银联也自行拥有云闪付,涵盖 NFC、HCE、TSM 和 Token 等各类支付技术应用,只需一部具备 NFC 功能的手机,包括 Android 手机,花两分钟就能直接在手机银行 APP 中生成一张银联卡的“替身卡”,目前其他手机厂商的基于云闪付的移动支付服务也在酝酿中,利用国内 Android 庞大的用户基数推广云闪付将是水到渠成的事情。

  最终,苹果为了 Apple Pay 能够顺利入华,银联为了更快、更合理的推广云闪付,重新夺回支付宝和微信支付在收单市场的失地,无论是苹果还是银联均在抽成上妥协了。Apple Pay 从银行抽取的刷卡手续费的费率相比此前谈判时的 0.15% 降了一半多。

  不过,也有卡组织的内部人士表示,苹果的条件在 Apple Pay 入华的前两年减免抽成费用,当前谈判完成的 19 家银行都是按照打折的费率来收费,一旦 Apple Pay 成功培养了消费者的支付习惯,未来费率还会往上涨。

  总之,在不考虑 Apple Pay 未来国内发展状况的前提下,当前与银联各自的让步也可算得上是一次门当户对,互利共赢,尤其是业务模式和未来发展的契合度上,没有清算功能的  Apple Pay 是银行选择合作最大的因素,而苹果不仅能从中分得一羹,打通又一条财路,而且还能通过提供让人们生活更好的服务进一步固定用户。

 

 
 
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